Dinero, crédito y cobranza
Financiamiento para Casas de Empeño y Metales Preciosos
A las casas de empeño y los comerciantes de metales preciosos los rechazan la mayoría de los bancos y los marcan como restringidos varios grandes prestamistas en línea; aun así, los prestamistas con base en activos, de bienes raíces y de equipo financian la industria cada semana contra la cartera de empeños, el inventario y el edificio.
Por qué los prestamistas dicen que no
- Las casas de empeño son prestamistas al consumidor con licencia estatal, así que las políticas de crédito bancarias que excluyen a las financieras las arrastran junto con ellas.
- Los comerciantes de metales preciosos, piedras y joyas tienen obligaciones contra el lavado de dinero bajo la Ley de Secreto Bancario (Bank Secrecy Act), que los equipos de cumplimiento de los bancos tratan como clientes de alto riesgo.
- Los ingresos llegan como cargos por servicio en efectivo, ventas en efectivo y liquidaciones de refinadoras, así que la matemática de depósitos que financia a otros negocios pequeños no puede verificar a una casa de empeño ni a un comprador de oro.
- Los negocios dedicados principalmente a prestar dinero no son elegibles para la SBA según 13 CFR 120.110(b), y una casa de empeño califica solo en algunas circunstancias, por lo general cuando las ventas superan los intereses.
- Las casas de empeño y los compradores de oro aparecen en las listas de industrias restringidas de varios grandes prestamistas en línea, que los rechazan por política antes de cualquier análisis de crédito.
- El inventario de metal es una materia prima que se mueve con el precio spot, y la vitrina de una joyería suele estar llena de mercancía en memo (a prueba) y en consignación que el negocio no posee.
Qué sí se financia en realidad
- Líneas con base en activos contra la cartera de empeños y el inventario: Las financieras especializadas y los prestamistas con base en activos adelantan contra los préstamos prendarios elegibles y el inventario de prendas no redimidas mediante una base de préstamo (borrowing base) mensual, porque la cartera se convierte en efectivo según un calendario que ellos pueden auditar en campo.
- Líneas de inventario sobre metal valuado a precio spot: Lingotes, monedas y chatarra reciben anticipos al precio spot menos un descuento (haircut); se espera que el comerciante se cubra (hedge) o acepte un anticipo menor, y las refinadoras suman crédito comercial contra lotes ensayados.
- Préstamos de bienes raíces comerciales sobre la tienda: Un edificio propio se financia por su propio valor con bancos comunitarios y prestamistas privados de bienes raíces, donde la industria importa menos porque la garantía es el inmueble.
- Financiamiento de equipo y mobiliario: Cajas fuertes, bóvedas, vitrinas, videovigilancia, analizadores y equipo de taller se financian sobre el propio equipo, con un enganche y un plazo acorde a su vida útil.
- Préstamos a plazo y líneas sin garantía sobre el dueño: Las fuentes de financiamiento cuya política no excluye la industria valúan facilidades más pequeñas y cortas según el crédito del dueño y los estados de cuenta bancarios, para una necesidad puntual y no para la cartera.
- SBA 7(a) en algunas circunstancias: Cuando una casa de empeño documenta que las ventas de mercancía superan los intereses de los préstamos, un prestamista SBA puede financiar una adquisición, bienes raíces o una remodelación, sujeto a su propia política de crédito.
Guías de financiamiento: Casas de Empeño, Compradores de Oro y Metales Preciosos
- Financiar negocios de joyería, relojes y reventa de lujo: líneas de inventario y capital de trabajo — Los negocios de joyería, relojes y reventa de lujo se financian sobre el inventario que poseen: líneas basadas en activos, préstamos de equipo, financiamiento basado en ingresos y crédito sin garantía. El memo y la consignación no financian nada.
- Comprar una casa de empeño: financiamiento de adquisición y qué analizan los prestamistas — Comprar una casa de empeño se financia por piezas: capital del comprador, un pagaré del vendedor, una línea basada en activos que toma la cartera de empeños y el inventario en el cierre, un préstamo de bienes raíces sobre el edificio y SBA solo a veces.
- Por qué la mayoría de los prestamistas restringe a casas de empeño y comerciantes de metales preciosos — La mayoría de los prestamistas restringe a casas de empeño y comerciantes de metales preciosos por política: exposición AML, intensidad de efectivo, regulación de crédito al consumidor y listas restringidas. El expediente que responde cada objeción.
- Financiamiento para compradores de oro, numismáticos y comerciantes de metales preciosos — Los compradores de oro, numismáticos y comerciantes de lingotes se financian con prestamistas basados en activos contra inventario al spot, adelantos de refinadoras y prestamistas de equipo, con cobertura y un programa AML por escrito antes de la línea.
- Préstamos para casas de empeño: financiamiento de la cartera de empeños, inventario y capital de crecimiento — Una casa de empeño sí puede financiarse, sobre todo fuera de los bancos: líneas basadas en activos contra la cartera de empeños y el inventario, préstamos de bienes raíces y equipo, crédito sin garantía y SBA solo si las ventas superan los intereses.
Cómo coloca MercFinancial las solicitudes de casas de empeño, compradores de oro y metales preciosos
MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial en Houston, no un prestamista, y no opera un programa para casas de empeño ni metales preciosos. Una solicitud de una casa de empeño, un comprador de oro, un comerciante de monedas o una joyería se lee primero: los reportes de la cartera de empeños, el inventario por clase, el expediente de cumplimiento, el historial de auditorías, el edificio y el crédito del dueño. Entre más de 160 fuentes de financiamiento mayoristas e institucionales, un especialista identifica las que tienen una política de crédito que admite la industria y la estructura solicitada, y las listas de restringidos nunca se ponen a prueba.
Un solo expediente va a esas fuentes, las ofertas se comparan lado a lado, y la disponibilidad siempre depende de la fuente de financiamiento. Cuando nada encaja, un especialista lo dice con claridad y señala las piezas que sí encajan. Stephanie, la asistente de crédito con IA, precalifica una solicitud en dos o tres minutos con una consulta suave al buró que no afecta el puntaje, y una llamada gratuita de 30 minutos con un especialista en financiamiento se agenda en la página de contacto o por teléfono al (830) 587-5022.
Preguntas frecuentes
¿Puede una casa de empeño obtener un préstamo empresarial?
Sí, sobre todo de prestamistas que no son bancos. Los prestamistas con base en activos y las financieras especializadas otorgan líneas revolventes contra la cartera de empeños y el inventario de prendas no redimidas, los prestamistas de bienes raíces financian un edificio propio, los de equipo financian cajas fuertes y vitrinas, y los prestamistas sin garantía valúan según el crédito del dueño. El financiamiento SBA es posible solo en algunas circunstancias, cuando las ventas de mercancía superan los intereses de los préstamos.
¿Por qué los bancos rechazan a las casas de empeño y a los compradores de oro?
Por política, no por desempeño. Una casa de empeño es un prestamista al consumidor con licencia y un negocio de uso intensivo de efectivo, un comprador de oro tiene obligaciones contra el lavado de dinero bajo la Ley de Secreto Bancario, y ambos son difíciles de verificar solo con estados de cuenta bancarios. Las políticas de crédito de los bancos excluyen la categoría para evitar trabajo de cumplimiento y la atención de los examinadores, y varios grandes prestamistas en línea marcan la industria como restringida.
¿Una casa de empeño es elegible para un préstamo SBA?
Solo en algunas circunstancias. Las reglas de la SBA excluyen a los negocios dedicados principalmente a prestar dinero y señalan que las casas de empeño pueden calificar en algunas circunstancias, y los cuestionarios de elegibilidad han preguntado si la mayoría de los ingresos provino de ventas de mercancía y no de intereses. Una tienda que es principalmente minorista de prendas no redimidas puede ser elegible, sujeto a la política de crédito del propio prestamista.
¿Qué necesitan los prestamistas de un comerciante de metales preciosos?
El programa escrito contra el lavado de dinero cuando el volumen lo exige, copias del Formulario 8300, el registro estatal, un libro de inventario por clase con los lingotes valuados a precio spot, la política de cobertura (hedging) y la evidencia que la respalda, y estados de cuenta bancarios conciliados con los tickets de compra y las liquidaciones de refinadoras. Con ese expediente, los prestamistas con base en activos y las refinadoras dimensionan una línea sobre el metal.
¿Puede una joyería pedir prestado contra su inventario?
Contra el inventario que posee, sí. Los prestamistas con base en activos adelantan contra la mercancía propia a costo o a valor de liquidación, con reportes de certificación y autenticación, y limitan la concentración en piezas de alto valor. La mercancía en memo pertenece al proveedor y las piezas en consignación al consignante, así que ninguna puede darse en garantía, y un expediente que las cuenta como inventario propio se atora.
Financiamiento para esta industria
- Financiamiento Empresarial — Ocho programas, un solo expediente, más de 160 prestamistas.
- Financiamiento de Bienes Raíces — Préstamos DSCR, fix & flip, construcción, puente y portafolio para inversionistas.
- Préstamos sin Garantía — Préstamos a plazo y líneas sin garantía específica, para negocios con depósitos constantes.
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MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial, no un prestamista. La aprobación, el monto del préstamo, la tasa, el plazo y el fondeo los decide la fuente de financiamiento con base en la solidez del expediente; nada en esta página es una oferta ni un compromiso de otorgar crédito.