Financiamiento para Restaurantes

Por qué los prestamistas dicen que no

• Los restaurantes cargan con la fama de cerrar pronto, y la política de crédito de un banco incorpora esa fama a cada expediente de hospitalidad sin importar los números que tenga enfrente.
• Los márgenes son delgados y estacionales, así que el efectivo que queda para pagar la deuda en un mes flojo suele ser menos de lo que exige el modelo del banco.
• El inventario es perecedero y el equipo de cocina usado se liquida por una fracción de lo que costó instalado, así que hay poco sobre lo que un banco pueda prestar.
• La mayoría de los restaurantes rentan, y las adecuaciones pasan a ser del arrendador cuando termina el contrato, lo que deja al banco con una garantía solo sobre el arrendamiento y una garantía personal.
• La mano de obra es el costo controlable más grande y el menos predecible, y la rotación de personal se refleja en los números que lee un analista de crédito.
• Muchos bancos limitan su exposición a hospitalidad como porcentaje de su cartera, así que un buen expediente de restaurante puede rechazarse simplemente porque el cupo está lleno.

Qué sí se financia en realidad

• Financiamiento y arrendamiento de equipo: Financia campanas, líneas de cocción, refrigeración, lavavajillas y puntos de venta (POS) sobre el propio equipo. Es el capital más disponible para restaurantes, otorgado a negocios nuevos con un enganche y a restaurantes en operación con una cotización del proveedor y estados de cuenta recientes.
• SBA 7(a) a través de prestamistas con apetito por hospitalidad: Los restaurantes son elegibles conforme a 13 CFR 120.110. La garantía de la SBA absorbe gran parte del riesgo de la categoría que un banco no quiere asumir, lo que hace del 7(a) la ruta principal para abrir, comprar, adecuar o abrir una segunda sucursal a largo plazo.
• Financiamiento basado en ingresos y con estados de cuenta bancarios: Analiza a un restaurante en operación sobre sus depósitos y liquidaciones de tarjeta en vez de garantías o declaraciones de impuestos. Fondea en días, es el que más cuesta, y se dimensiona sobre pagos que el restaurante debe poder cubrir en su mes más flojo.
• Líneas privadas de capital de trabajo y préstamos a plazo sin garantía: Se otorgan sobre el crédito del dueño y el historial de depósitos para la nómina previa a la apertura, un cambio de menú, un trimestre flojo o las pérdidas antes de que arranque una segunda sucursal. Más rápidos que un banco y más baratos que un adelanto.
• Financiamiento de food trucks y remolques: El camión es garantía titulada, así que los prestamistas de equipo financian un camión terminado o uno hecho a la medida con un enganche y el crédito del dueño. Los permisos, la cocina comisaria y el efectivo de la primera temporada salen de otro lado.
• Préstamos de bienes raíces cuando el restaurante es dueño de su edificio: El SBA 504 y los prestamistas de bienes raíces comerciales cambian por completo la conversación, porque por fin existe la garantía. Es raro entre independientes, pero es el expediente más fuerte de la industria cuando aplica.

Guías de financiamiento: Restaurantes, Food Trucks y Servicios de Alimentos

• Financiar la segunda sucursal de un restaurante: acondicionamiento, capital de trabajo y el momento adecuado — Financiar la segunda sucursal de un restaurante es más fácil que la primera, porque el estado de resultados de la primera es el análisis. Los prestamistas financian el acondicionamiento, la cocina y los meses previos a la apertura, sincronizados con la renta.
• Financiamiento de equipo para restaurantes: cocinas, campanas, refrigeración y punto de venta — El financiamiento de equipo para restaurantes es el capital más accesible de la industria, porque la campana, la línea y la cámara frigorífica respaldan el préstamo. Qué financian los prestamistas, arrendar o financiar, y qué necesita un restaurante nuevo.
• Financiamiento para food trucks: comprar, equipar y operar un camión de comida — El financiamiento para food trucks es financiamiento de equipo sobre un vehículo con título. Los prestamistas financian un camión terminado o una construcción a la medida contra el propio camión; permisos, comisariato y capital de trabajo salen de otro lado.
• Por qué los bancos rechazan a los restaurantes, y los prestamistas que no lo hacen — Los bancos no prestan a la mayoría de los restaurantes porque la reputación de la industria, los márgenes delgados, el inventario perecedero y la garantía limitada a mejoras al local fallan su modelo de crédito. Los especializados analizan distinto.
• Préstamos para restaurantes: opciones de financiamiento cuando los bancos dicen que son demasiado riesgosos — Los préstamos para restaurantes existen, pero rara vez vienen del banco donde tienes tu cuenta operativa. Prestamistas SBA 7(a), de equipo, de financiamiento basado en ingresos y líneas privadas analizan cada uno una parte distinta del negocio.

Cómo coloca MercFinancial las solicitudes de restaurantes, food trucks y servicios de alimentos

MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial en Houston, no un prestamista, y no tiene un programa para restaurantes ni una promesa de aprobación. La solicitud de un restaurante empieza con el expediente: el contrato de renta y su plazo, los estados de cuenta y el estado de resultados (P&L), el costo primo, la experiencia y el crédito de los dueños, y para qué es el dinero, ya sea una cocina, una adecuación, un food truck o el efectivo para aguantar una temporada baja. A partir de ahí se identifican, entre las más de 160 fuentes de financiamiento de MercFinancial, aquellas cuya política de crédito permite hospitalidad y la estructura en cuestión, se coloca un solo expediente con todas ellas y las ofertas se comparan lado a lado.

Que un producto esté disponible depende de la fuente de financiamiento, y cuando todavía nada encaja, se te dice con claridad junto con lo que cambiaría la respuesta. Stephanie, la asistente de crédito, precalifica una solicitud en unos minutos con una consulta suave que no afecta tu puntaje, y una llamada gratuita con un especialista en financiamiento se agenda en la página de contacto.

Preguntas frecuentes

¿Puede un restaurante obtener un préstamo empresarial?

Sí, aunque rara vez uno convencional de un banco. Los restaurantes son elegibles para préstamos SBA 7(a), los prestamistas de equipo financian cocinas sobre el equipo, los financiadores basados en ingresos y los prestamistas con estados de cuenta bancarios adelantan sobre las ventas con tarjeta y los depósitos, y los prestamistas privados otorgan préstamos y líneas sin garantía sobre el crédito del dueño. Cuál de estos está disponible depende de la etapa del restaurante, su contrato de renta, sus números y la política de la fuente de financiamiento.

¿Por qué los bancos consideran a los restaurantes de alto riesgo?

Porque la categoría reprueba el modelo del banco antes de que se lea el expediente: fama de cerrar pronto, márgenes delgados y estacionales, inventario perecedero, costo de mano de obra volátil y un local rentado cuyas adecuaciones pertenecen al arrendador. Muchos bancos además limitan su exposición a hospitalidad en su cartera. Nada de eso hace a los restaurantes inelegibles. Significa que la mesa de préstamos convencionales de un banco suele ser la puerta equivocada.

¿Puedo obtener un préstamo SBA para abrir un restaurante?

Sí. Los restaurantes no están en la lista de negocios inelegibles de la SBA, así que un préstamo 7(a) está disponible a través de cualquier prestamista SBA cuya propia política de crédito acepte hospitalidad. Un negocio nuevo necesitará una aportación de capital del dueño, experiencia documentada en servicio de alimentos, un contrato de renta al menos tan largo como el préstamo, garantías personales y un presupuesto de apertura con capital de trabajo. La aprobación y las condiciones son decisión del prestamista.

¿Cómo financio un food truck?

Como equipo. Un prestamista financia un camión terminado o uno hecho a la medida sobre el propio camión, mantiene un gravamen sobre el título y a un negocio nuevo le pide un enganche, el crédito del dueño, experiencia en servicio de alimentos, un contrato con una cocina comisaria y un plan de dónde va a vender el camión. Los permisos, el seguro, el inventario y la nómina de la primera temporada se pagan con efectivo del dueño o con un préstamo pequeño sin garantía.

¿Puedo obtener financiamiento para mi restaurante con mal crédito?

Muchas veces sí, a un costo. Los prestamistas de equipo se apoyan en la garantía, los financiadores basados en ingresos en el volumen de tarjetas, y algunos prestamistas privados otorgan préstamos con estados de cuenta bancarios a dueños con crédito dañado, a precios más altos. Una bancarrota reciente, un gravamen fiscal abierto o adelantos de efectivo apilados reducen más el campo que un puntaje bajo por sí solo. Un especialista puede decir qué fuentes van a leer un expediente antes de presentar cualquier solicitud.

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• Financiamiento Empresarial — Ocho programas, un solo expediente, más de 160 prestamistas.
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