Préstamos para bares: financiar un bar cuando los bancos lo llaman alto riesgo

Por MercFinancial · Publicado el 2026-10-21 · Actualizado el 2026-10-30

Los bancos clasifican a los bares como alto riesgo por el efectivo, la responsabilidad por alcohol y su fama de cerrar pronto. Aun así obtienen crédito: SBA 7(a) donde el prestamista lo permite, equipo, ingresos y bienes raíces.

Los bares sí pueden obtener préstamos empresariales, y el menú realista es más amplio de lo que la mayoría de los dueños espera después de un rechazo bancario: préstamos SBA 7(a) a través de prestamistas cuya política de crédito admite bares, financiamiento de equipo para sistemas de barril, refrigeradores, cocinas y punto de venta, capital basado en ingresos con precio según el volumen de tarjetas, líneas sin garantía construidas sobre el crédito del dueño, y préstamos de bienes raíces cuando el bar es dueño del edificio o lo está comprando. Los bares no están excluidos del crédito SBA. Los bancos los clasifican como alto riesgo por el manejo de efectivo, la responsabilidad civil por venta de alcohol y una reputación de cerrar pronto, y esa clasificación, no la ley, es lo que el dueño tiene que sortear.

Esta guía explica por qué los bancos tratan a los bares y tabernas como alto riesgo, presenta los productos que los financian y quién ofrece cada uno, muestra cómo se ve un expediente de bar financiable, desarrolla un ejemplo etiquetado de una ampliación de terraza financiada por capas, enumera los errores que hacen que rechacen expedientes de bares y describe cómo MercFinancial coloca una solicitud de un bar con fuentes de financiamiento que atienden hospitalidad.

Un bar es alto riesgo en la tabla de un banco y algo ordinario en la de un prestamista de hospitalidad, y el expediente decide en qué escritorio cae.

Por qué los bancos clasifican a los bares como alto riesgo

Los bancos colocan a los bares en una categoría de alto riesgo por razones que tienen poco que ver con un bar en particular. La categoría tiene reputación de cerrar pronto, y el propio historial de pérdidas de un banco en bares y restaurantes la refuerza. Los bares manejan efectivo, lo que hace más difícil leer los estados de cuenta y probar los ingresos. El activo principal de un bar es un contrato de renta y una licencia, y en muchos estados la licencia de licores no se puede pignorar ni vender por valor, lo que le deja al banco poco que ejecutar. La responsabilidad civil por venta de alcohol es real: la mayoría de los estados responsabiliza de alguna forma a un bar por servirle a un cliente visiblemente intoxicado que después causa un daño, y una reclamación sin seguro puede acabar con el negocio.

Debajo hay dos puntos más. Los ingresos de un bar dependen de una o dos personas, el dueño y un gerente, y un banco no puede analizar una personalidad. Y una licencia puede suspenderse por una infracción que no tiene nada que ver con el préstamo. Ninguna de estas es una razón para no prestar. Son razones por las que el modelo de un banco, construido para negocios con garantías duras y márgenes estables, califica mal a un bar, y por eso el financiamiento para bares viene en gran parte de prestamistas que entienden la hospitalidad.

El capital que financia a los bares, producto por producto

Seis productos financian bares y tabernas, y un bar bien estructurado normalmente usa dos o tres de ellos en distintas etapas.

• SBA 7(a) a través de un prestamista dispuesto. Los bares son elegibles sujetos a la política del prestamista y a las pruebas generales de la SBA, con dos trampas: más de un tercio de los ingresos provenientes de juegos de apuestas o un componente de entretenimiento de naturaleza lasciva vuelven inelegible al negocio. Se usa para compras, adecuaciones y refinanciamientos, y se espera una aportación de capital y experiencia. Los requisitos generales están en la lista de requisitos para un préstamo SBA.
• Financiamiento y arrendamiento de equipo. Sistemas de barril y de glicol, cámaras frías, máquinas de hielo, líneas de cocina, punto de venta y seguridad, mobiliario y accesorios de terraza financiados contra los propios artículos. El capital para bares más disponible de manera rutinaria, para bares nuevos y existentes, explicado en financiamiento de equipo para bares y antros.
• Financiamiento basado en ingresos. Un adelanto que se paga con una parte de las liquidaciones de tarjeta. Los bares tienen un volumen de tarjetas fuerte, así que está ampliamente disponible y con precio para la industria. Sirve para una necesidad de corto plazo y nada más largo.
• Préstamos a plazo y líneas sin garantía. Analizados con el crédito del dueño y los depósitos del bar por prestamistas especializados. Aquí un perfil de dueño limpio importa más que el bar.
• Préstamos de bienes raíces. Un bar que es dueño de su edificio o lo está comprando tiene la garantía más sólida de la hospitalidad. Los prestamistas de bienes raíces comerciales ocupados por el dueño y los prestamistas SBA 504 financian el edificio aunque no financiarían el bar por sí solo.
• Financiamiento del vendedor. Al comprar un bar existente, el vendedor con frecuencia financia parte del precio, junto con un préstamo SBA o un préstamo a plazo no bancario. La estructura de la adquisición está en financiar la compra de un bar existente.

Cómo se ve un expediente de bar financiable

Los prestamistas de hospitalidad deciden con el mismo puñado de elementos, y un bar que los trae todos de una vez se coloca más rápido y obtiene mejor precio.

Ejemplo ilustrativo: la ampliación de la terraza de un bar financiada por capas

Ejemplo ilustrativo: un bar de barrio hipotético en su cuarto año quiere agregar una terraza techada, reemplazar su sistema de barril y sostener las primeras semanas lentas. Las cifras son redondas e inventadas para mostrar cómo se estructura por capas un proyecto de bar, no son los términos de ningún prestamista.

El mismo proyecto como un solo adelanto basado en ingresos se fondearía más rápido y costaría más, y la retención diaria pegaría justo en las semanas en que se construye la terraza.

Errores que hacen que rechacen expedientes de bares

• Encimar adelantos basados en ingresos. Dos o tres adelantos contra el mismo volumen de tarjetas es la razón más común por la que un bar rentable no puede obtener crédito, y el patrón se describe en señales de alerta de los adelantos de efectivo para comerciantes.
• Efectivo que no entra a la cuenta. Un bar que reporta ventas fuertes y deposita poco le ha dicho al prestamista que sus estados de cuenta no son el negocio.
• Un contrato de renta más corto que el préstamo, sin opción de prórroga, lo que limita el plazo que cualquier prestamista puede ofrecer.
• Infracciones abiertas de la licencia de licores o una póliza de responsabilidad civil por venta de alcohol vencida, dos cosas que un prestamista verifica y ninguna de las cuales se puede justificar.
• Ingresos por juegos de apuestas por encima de un tercio del total en una solicitud SBA, lo que cierra la vía SBA sin importar el resto del expediente.
• Solicitar como restaurante cuando la mezcla de ventas dice bar. Los prestamistas leen las categorías del punto de venta, y una discrepancia cuesta credibilidad.

El hub de financiamiento para bares, antros y vinaterías explica cómo tratan esos mismos prestamistas a los antros y a las tiendas de licores.

Dónde entra MercFinancial

MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial en Houston, no un prestamista, y no decide lo que cualquier fuente de financiamiento aprobará. Para un bar, un especialista en financiamiento lee la licencia, los reportes de punto de venta contra los estados de cuenta, el contrato de renta y el historial del dueño antes de enviar nada. El especialista identifica después cuáles de las más de 160 fuentes de financiamiento mayoristas e institucionales atienden hospitalidad y la estructura que el bar necesita, coloca un solo expediente con esas fuentes y compara las ofertas por costo, plazo y garantías. La disponibilidad depende de la fuente de financiamiento, y cuando una solicitud todavía no encaja, el especialista lo dice y nombra lo que la cambiaría. Cada programa se describe en financiamiento empresarial.

Preguntas frecuentes

¿Se puede obtener un préstamo SBA para un bar?

Sí. Los bares no están en la lista de negocios no elegibles de la SBA en 13 CFR 120.110, así que un préstamo SBA 7(a) para un bar es cuestión de la política de crédito del propio prestamista, de una aportación de capital y de la experiencia del dueño. Dos cosas terminan la elegibilidad: más de un tercio de los ingresos provenientes de juegos de apuestas, o entretenimiento en vivo de naturaleza lasciva. Muchos prestamistas SBA siguen pasando de los bares, así que el prestamista importa.

¿Por qué los bancos consideran a los bares de alto riesgo?

Por la categoría, no por tu bar. Los bares manejan efectivo, tienen pocas garantías más allá de un contrato de renta y una licencia, cargan con la responsabilidad civil por venta de alcohol, dependen de una o dos personas y tienen reputación de cerrar pronto. El modelo de un banco califica mal todo eso. Los prestamistas de hospitalidad le ponen precio a esos mismos hechos en lugar de rechazarlos, y de ahí viene la mayor parte del financiamiento para bares.

¿Puede un bar obtener un préstamo con ventas principalmente en efectivo?

Sí, si el efectivo se deposita. Los prestamistas cuentan lo que muestran los estados de cuenta bancarios y los cotejan con los reportes de punto de venta, así que un bar que deposita cada noche durante un año tiene un negocio comprobable. Los financiadores basados en ingresos también ponderan las liquidaciones de tarjeta, que la mayoría de los bares tiene en volumen. El efectivo que se queda fuera de la cuenta es ingreso que ningún prestamista puede usar.

¿Puedo usar mi licencia de licores como garantía para un préstamo de bar?

Depende del estado. En algunos estados una licencia se puede transferir por valor y un prestamista puede tomar una garantía sobre ella, con la aprobación del regulador. En otros, la licencia es personal del titular y no se puede ceder ni pignorar en absoluto. Los prestamistas saben cuál aplica donde está el bar, y una licencia que no se puede pignorar sigue siendo una condición del préstamo.

¿Cuánto tarda un préstamo empresarial para un bar?

El financiamiento de equipo y los productos basados en ingresos suelen fondearse en días una vez que están los estados de cuenta y las facturas. Los préstamos y las líneas sin garantía tardan de días a un par de semanas. Un préstamo SBA 7(a) o un préstamo de bienes raíces se mide en semanas o meses, más cuando hay una transferencia de licencia o una renuncia del arrendador de por medio. El plazo depende de la fuente de financiamiento y del expediente.

MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial en Houston, Texas. MercFinancial es un corredor, no un prestamista: cada préstamo lo otorga una fuente de financiamiento externa, cada solicitud está sujeta al análisis de crédito y la aprobación de esa fuente, y los montos, tasas de adelanto, tasas de interés, plazos, comisiones, garantías y requisitos de aval varían según la fuente de financiamiento y el solicitante y no están garantizados. Nada de lo aquí expuesto es un compromiso de préstamo ni una oferta de crédito, y el financiamiento es solo para fines empresariales. Cualquier ejemplo en esta guía es hipotético e ilustrativo; los términos y resultados reales varían. Las ventas de alcohol están sujetas a licencia en cada estado; una licencia de licores puede o no ser transferible o pignorable según la ley estatal, y la disponibilidad de financiamiento depende de las políticas de la fuente de financiamiento. Esta guía es solo educativa y no constituye asesoría legal, fiscal, contable ni de inversión.