Financiamiento para tiendas y comercio minorista

Qué pesan los prestamistas

• La rotación de inventario le dice al prestamista cuánto tiempo se queda el efectivo de la tienda en el anaquel, y una tienda que rota su inventario cada mes es un crédito distinto a una que lo rota unas cuantas veces al año.
• El margen bruto después de rebajas y mermas muestra si la tienda puede cargar con deuda una vez pagadas la renta y la nómina, y se espera que el sistema de punto de venta lo produzca.
• El contrato de arrendamiento se lee por su plazo, opciones de renovación, derechos de cesión, garantías personales y cláusulas de cotenencia (co-tenancy), porque un prestamista financia una ubicación y el préstamo no puede durar más que ella.
• La estacionalidad importa porque una tienda que gana la mayor parte de su año en un trimestre tiene que financiar la compra en el anterior, y los analistas de crédito quieren ver cómo se financiaron las dos últimas temporadas.
• El historial de venta (sell-through) y de rebajas por temporada muestra si la compra del año pasado fue del tamaño correcto, y el inventario que sigue en piso en marzo se lee como capital que nunca regresó.
• La competencia en línea, la concentración de proveedores, la experiencia del dueño en el comercio minorista y su crédito personal completan el expediente, y una parte de ventas en línea cuenta como fortaleza cuando es rentable.

Qué sí se financia

• SBA 7(a) para una apertura, adecuación o compra: Financia una primera tienda, la adecuación de un local rentado, una segunda ubicación o la compra de una tienda existente, a largo plazo. Los prestamistas dicen que sí porque el comercio minorista es elegible, las ventas se ven a diario y la garantía de la SBA absorbe el riesgo de la categoría.
• Líneas de crédito empresariales para la temporada: Se disponen a fines del verano para la compra navideña o de temporada y se pagan conforme se vende el inventario. Bancos y prestamistas privados las otorgan sobre doce meses de estados de cuenta y el crédito del dueño, y la estructura se ajusta al flujo de efectivo de una tienda mejor que cualquier otra.
• Préstamos a plazo para un proyecto definido: Una remodelación, una segunda ubicación, una plataforma de punto de venta y comercio electrónico o una posición grande de inventario por única vez, dimensionada al flujo de efectivo y pagada mensualmente durante algunos años. Los bancos los otorgan a tiendas establecidas y los prestamistas privados a las más jóvenes.
• Financiamiento de inventario y de órdenes de compra: Un préstamo o línea de inventario adelanta una fracción del costo del inventario elegible y vendible contra una base de préstamo (borrowing base), y el financiamiento de órdenes de compra le paga directamente al proveedor por un pedido confirmado. Ambos convienen para compras grandes, brazos de mayoreo y categorías básicas.
• Financiamiento basado en ingresos sobre el volumen con tarjeta: Un adelanto contra liquidaciones futuras de tarjeta que se paga como un porcentaje de las ventas diarias. Se fondea en días con seis a doce meses de estados de cuenta del procesador y cuesta más que una línea, lo que lo convierte en el plan B de una tienda que no abrió una línea a tiempo.
• Financiamiento de equipo y capital del arrendador: Mobiliario, refrigeración, equipo de punto de venta y señalización financiados contra el propio equipo, y una asignación del arrendador para mejoras negociada en el contrato de arrendamiento. Juntos suelen ser el dinero más barato de una adecuación.

Guías de financiamiento: Tiendas minoristas y boutiques

• Financiamiento de inventario para tiendas: surtir la temporada sin vaciar la caja — El financiamiento de inventario para tiendas paga la mercancía de la temporada meses antes de que se venda. Una línea de crédito, un préstamo de inventario, órdenes de compra o plazos del proveedor cubren de septiembre a enero.
• Préstamos para tiendas y negocios minoristas: inventario, acondicionamiento y capital de trabajo — Casi todos los prestamistas para pequeñas empresas atienden tiendas: el SBA 7(a) financia aperturas y acondicionamientos, las líneas de crédito cargan la temporada y el capital basado en ingresos se cotiza sobre las ventas con tarjeta.

Cómo coloca MercFinancial las solicitudes de tiendas minoristas y boutiques

MercFinancial es una correduría de financiamiento comercial en Houston, no un prestamista, y no tiene un programa para comercio minorista ni una promesa de aprobación. Una solicitud empieza con el expediente: los estados de cuenta del punto de venta y de tarjetas, el reporte de inventario con rotación y margen, el contrato de arrendamiento, los estados financieros, la experiencia y el crédito del dueño, y para qué es el dinero, ya sea una apertura, una adecuación, una segunda tienda, la compra de la temporada o el refinanciamiento de adelantos acumulados. A partir de ahí, identificamos entre las más de 160 fuentes de financiamiento de MercFinancial aquellas cuya política de crédito permite la estructura en cuestión, colocamos un solo expediente con todas ellas y comparamos las ofertas lado a lado.

Que haya algún producto disponible depende de la fuente de financiamiento, y cuando todavía nada encaja, te lo decimos con claridad junto con lo que cambiaría la respuesta. Stephanie, la asistente de crédito, precalifica una solicitud en unos minutos con una consulta suave de crédito que no afecta tu puntaje, y una llamada gratuita con un especialista en financiamiento se agenda en la página de contacto.

Preguntas frecuentes

¿Puede una tienda minorista obtener un préstamo empresarial?

Sí, de casi todo tipo de prestamista para pequeñas empresas. Las tiendas minoristas son elegibles para préstamos SBA 7(a) sujeto a la política de crédito del prestamista, los bancos y prestamistas privados otorgan préstamos a plazo y líneas de crédito sobre los estados de cuenta y el crédito del dueño, los prestamistas de inventario adelantan contra inventario vendible, y los fondeadores basados en ingresos adelantan contra las liquidaciones de tarjeta. Cuál encaja depende de la antigüedad de la tienda, su temporada y para qué es el dinero.

¿Puedo obtener un préstamo SBA para abrir una boutique o una tienda?

Sí. El comercio minorista no está en la lista de negocios no elegibles de la SBA, así que un préstamo 7(a) está disponible a través de cualquier prestamista SBA cuya propia política de crédito acepte la categoría. Un negocio nuevo necesitará una aportación de capital, experiencia en el comercio minorista o en la categoría, un contrato de arrendamiento firmado por un plazo al menos igual al del préstamo, garantías personales y un presupuesto de apertura que incluya inventario y capital de trabajo. La aprobación y los términos son decisión del prestamista.

¿Cuál es la mejor forma de financiar el inventario de temporada de una tienda?

Una línea de crédito empresarial tramitada en los meses lentos, dispuesta para la compra y pagada conforme se vende la temporada. Un préstamo de inventario garantizado con la mercancía o el financiamiento de órdenes de compra conviene para compras grandes y brazos de mayoreo, y un plazo extendido del proveedor suele ser el dinero más barato del pedido. Un adelanto basado en ingresos es el plan B de una tienda que solicita cuando los pedidos ya se vencieron.

¿Puede una tienda con menos de dos años de operación obtener financiamiento?

Con frecuencia, aunque no de todos los prestamistas. Los fondeadores basados en ingresos y algunos prestamistas privados financian tiendas en operación con seis a doce meses de liquidaciones de tarjeta, los prestamistas de equipo financian mobiliario y equipo de punto de venta contra el propio equipo, y un préstamo SBA 7(a) para una tienda joven se apoya en la experiencia y el capital del dueño. Una línea de crédito bancaria normalmente espera dos años de estados de cuenta.

¿Qué quieren ver los prestamistas de una tienda minorista?

Las ventas mensuales del sistema de punto de venta, los estados de cuenta del procesador de tarjetas que cuadren con los depósitos, un reporte de inventario a costo con rotación, historial de venta y de rebajas, el contrato de arrendamiento con su plazo y opciones, doce meses de estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos donde existan, plazos con proveedores que se cumplen, y el crédito y la experiencia del dueño. Una tienda que produce todo esto desde su propio sistema se lee como bien administrada.

Financiamiento para esta industria

• Financiamiento Empresarial — Ocho programas, un solo expediente, más de 160 prestamistas.
• Préstamos sin Garantía — Préstamos a plazo y líneas sin garantía específica, para negocios con depósitos constantes.
• Financiamiento de Bienes Raíces — Préstamos DSCR, fix & flip, construcción, puente y portafolio para inversionistas.

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